Kredithai

Glücklicherweise hat meine Ehefrau zugestimmt, die Jungs auf ihre ganz besondere Weise zu treffen. Der Arno Bianco ist das Kürzel für einen Autor, der gerne über Eleganz und andere unterhaltsame Dinge schreib.

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Die Carlos Rivera steht im Hintergrund des New Yorkschen Hochzugs am Tresen eines Scheck Casher am Broadway im Zentrum von Brooklyn. Der Mitarbeiter hinter dem Glas fragt nach einer Verschiebung: âNo tengo los 10 pesosâ (âIch habe die 10 Euro nichtâ). Scheck-Casher verarbeitet Geldtransfers und Barschecks von Personen, die kein Konto haben:

Die Auszahlung erfolgt abzüglich einer Provision (ca. 2 Prozentpunkte bei 100 Euro, zuzüglich verschiedener Gebühren). Außerdem bietet sie sehr kurze Darlehen zu erschreckenden Zinssätzen an. Die kleinen Geschäfte, von denen es im ganzen Land mehrere tausend gibt, stellen eine mächtige, diversifizierte Finanzbranche dar, die gemeinhin als räuberische Kreditgeber, räuberische Kreditgeberâ bekannt ist. Der Name ist auf sein aggressives Geschäftsmodell zurückzuführen: Man lässt einen Schuldner nie entkommen; oft muss er einen neuen Darlehensvertrag abschließen, um die Verbindlichkeiten aus dem vorangegangenen Vertragsverhältnis abzubauen.

Die aggressivsten Finanzprodukte sind das Zahltagdarlehen; ein Kredit mit einer sehr kurzen Frist (maximal zwei Wochen), der am Tag, an dem Sie Ihr Gehalt erhalten, mit hohem Zins zurückgezahlt wird. Bei einem 300 $ Kredit muss ein Debitor z. B. 346 $ an dem Tag zurückzahlen, an dem er sein Gehalt erhält.

Erst seit 20 Jahren gibt es die Industrie, allein im vergangenen Jahr erzielte sie einen Profit von 45 Mrd. Dollars. Inzwischen gibt es in den USA mehr Scheckzahler als McDonaldâs und Starbucks Niederlassungen zusammen. Im Jahr 2002 wurde das unabhängige Center for Responsible Lending (CLR) gegründet, um Missbrauch zu ahnden. Nach damaliger SchÃ?tzung hÃ?tten sich die gesamten Kosten solcher Darlehen in einem Jahr auf 9,1 Mrd. USD erklÃ??rt â" bestehend aus ZinssÃ?tzen und Kosten sowie Beschlagnahmungen im Insolvenzfall.

âDie Summe belÃ?uft sich auf mehrere hundert Billionen Dollarâ, wie die CLR im vergangenen Jahr mitteilte. Zeitverluste im Datenverkehr, überall Schlangen für Dienste minderwertiger Qualität und so weiter und so fort. Und das alles ohne Zeit für Ruhe und das Recht auf Versagen. Zurück zu den Scheck Casher in Brooklyn. Carlos Rivera wird von der Tresenfrau ein Hinweis gegeben: Die Rückzahlung seiner Forderungen hat Zeit bis zum nächsten Tag.

Im Stadtteil Carlos Rivera, Sturyvesant Heights, gibt es nur zwei Ufer für 85.000 Einwohner: eine Wüste für Bankenzwecke sowie 650 weitere Wohngegenden in den USA. 7 Staryvesant Heights ist nur zehn U-Bahn-Stationen von der Wall Street und damit dem Zentrum des Weltfinanzmarktes enfernt. Die Eröffnung von âFilialen in sozialen Brennpunkten ist fÃ?r die Bank nicht lohnendâ, erklÃ?rt Lisa Servon, Professur fÃ?r Stadtpolitik an der New School in New York.

Vielmehr sind die Einwohner eine Last als eine Quell für potentielle Gewinne: Sie haben kein Kapital und sind zu viel Zeit am Theke. Sie wollen das Gegenteil: Kundinnen und Kundschaft, die sie nie zu Gesicht bekommen, aber ihr Kapital bei ihnen anlegt. â So hat der Scheck Cashersin die Armenviertel der BÃ??nken ersetzt.

Ihr Geschäftsmodell basiert auf kundenorientiertem Kundenservice, Diversifizierung ihrer Leistungen (Verkauf von Prepaid-SIM-Karten, Lotterieannahme usw.) und auf der Gebühr, die sie für jede einzelne Buchung erheben. âDie Bänke wollen einen einzelnen Konsumenten mit einer Mio. USD; wir wollen Mio. EUR für einen einzelnen Kundenâ, erklärt Joe Coleman auf den Punkt. Für die Ärmsten sind solche Geschäfte das allerletzte Mittel gegen die unsicher und manchmal auch gefährlichen Kreditgeschäfte mit Kredithaien von der Straße.

Diese scheuen sich nicht vor der Gewalttätigkeit, um die ausgeliehenen Geldbeträge plus Zins einzusammeln. Jede Wochen ein anderer wiederum einen Topf nimmtâ, erklärt der Professor, der über solche alternative Leistungspunkte erforscht. FÃ?r die Manhattan Bank oder die Bank of America sind die BedÃ?rftigen nicht von Interesse, aber, wie Lisa Servon bereits sagte, ist auch das Gegenteil der Fall: âSie ziehen es vor, zu einer Scheckkasse zu gehen, weil sie wegen der Ã?berziehungszinsen viel mehr bei den Banken ausgeben mÃ?

â Die BÃ??nke sind noch gefräßiger; auÃ?erdem gewÃ?hren sie keine Kurzzeitkredite, die den BedÃ?rfnissen der BedÃ?rfnisse der BedÃ?rftigen entsprechen. Nach Angaben der Federal Deposit Insurance Corporation, die der US-Einlagensicherungsfonds Federal Deposit Insurance Corporation von den zehn größten US-amerikanischen Kreditinstituten erhalten hat, beläuft sich die Hälfte der Kontokorrentkredite auf weniger als 36 USD. Wenn man diese Kontokorrentkredite als Kurzfristkredite ansieht, betragen die Zinssätze fast unglaubliche 5000% pro Jahr.

Im Jahr 2011 verdienten allein die USA mit Überziehungszinsen 38 Mrd. Dollars. â Der FÃ?lle ist nicht ungewöhnlich, dass jemand vor der Wirtschaftskrise ein stabiles Gehalt hatte und jetzt zwei prekÃ?re TeilzeitbeschÃ??ftigungen hat, die nach Feierabend ausgezahlt werden. So sind die Gesundheits-, Bildungs- und Kinderbetreuungskosten explosionsartig gestiegen, und die Unternehmer zahlen weniger, während die US-Bürger immer mehr Geld aufbringen müssen.

â Ein gewöhnlicher US-Bürger ist ein geschuldeter US-Bürger, der seine Forderungen rechtzeitig zurÃ? Mittlerweile sind jedoch knapp 10 Mio. US-Haushalte nicht mehr durch das Radar gerät der Bank abgedeckt. Es zeigt, dass man seine Verpflichtungen pünktlich erfüllt und für ausreichend vertrauenswürdig befunden wurde, um einen Credit in Anspruch zu nehmen. Ursprünglich durften nur Kreditinstitute vor der Vergabe von Immobiliendarlehen Bonitätspunkte nachfragen.

Eine gute Punktzahl ist ein Grund zum Stolz. Eine zu spät gezahlte Rechung hat sofortige Wirkung; wenn sich die Schwierigkeiten ansammeln, bricht die Punktzahl zusammen und die Bank nimmt das Recht, den Zins zu erhöhen. Während das Sparverhalten in Europa unterrichtet wird, fördert die nordamerikanische Verbrauchergesellschaft traditionsgemäß die Kreditaufnahme.

Das Fehlen von Verschuldung wird auch als Zeichen von finanziellen Problemen gesehen. Derzeit verfügt jeder US-Haushalt über im Schnitt acht Karten. Laut dem städtischen Institut, Verbraucherkredite durchschnittliche 15.000 US-Dollar pro Fam. Dies geht auf eine Ende der 80er Jahre getroffene Grundsatzentscheidung zurück, die die bisherigen Formen völlig umgeworfen hat: die Freisetzung von wucherischen Zinsen, d.h. die Aufhebung von Zinsobergrenzen für Bankzinsen.

Plötzlich erhielt mehr oder weniger jeder US-Amerikaner einen Darlehen, und die Bänke konnten mehr oder weniger willkürlich Zinssätze vorgeben. Sie gehört dem linksgerichteten Teil der Gruppe an, ist seit 2013 Mitglied des US-Senats und setzt sich uneingeschränkt für die Aufdeckung der Misserfolge der Kreditwirtschaft ein. Als Beweis dafür, wie opak die Finanzindustrie ist, sagt sie, dass nicht einmal sie in der Lage ist, zu berechnen, wie viel Zins sie für ihre Darlehen zahlen muss.

Am meisten verdient eine Bank mit den Angehörigen der Mittelklasse und allen, die für ihren Fortschritt in die Mittelklasse mitarbeiten. Es sind diejenigen, die ihre Forderungen nur unter den größten Problemen zurückzahlen können, und so addieren sich die Sanktionszinsen unermesslich. Nach Elizabeth Warren sind es vor allem diese Kundinnen und Konsumenten, die die Kreditwirtschaft am Laufen erhalten, âMenschen, die in Not sind, kurz vor der Insolvenz, diejenigen, die in der Lage sind, die jeden Kalendermonat fälligen Zinszahlungen zu leisten und die gelegentlich in Rückstand sind, diejenigen, die gelegentlich einen nicht gedeckten Verrechnungsscheck ausstellten und gelegentlich eine Zahlungstermine verpassen.

Zum Beispiel, Claire Shrout, Amme, Verheiratete, zwei Kinder: Ein unvorhersehbares Geschehen hat das Schicksal der Oregoner Gastfamilie erschüttert: Claires Mann wurde krebskrank, als sie mit ihrem zweiten Kind geschwängert wurde. Aufgrund der Darlehen, die sie während ihres Studienaufenthaltes aufnahm, konnte sie nie Kosten einsparen und ein Kissen für Notfälle schaffen: Jeden Tag wurden mehrere tausend Euro für Wechsel ausgegeben.

Ihr Mann war wegen der Krankeit gezwungen, die Berufstätigkeit aufzugeben, und auch Claire konnte vier Monaten lang nicht mitarbeiten. Es ging vor allem um Medizin, Nahrung und Mieten. Zur Rückzahlung des ersten Darlehens haben wir ein zweites aufgesetzt. â Die Kummer eines Partner, ein gebrochener V-Riemen, der Trainingscredit: Alles was möglich ist, kann einen zu früh an den Rande des Konkurses führen.

Für die Kreditwirtschaft sind die Wanten ideale Abnehmer. Die Claire Shrout schloss ihr Studium an der University of Oregon in den 90er Jahren ab. Das erzählt sie, dass immer zu Beginn eines Studienjahres auf dem Gelände große Festzelte stehen, wo man den Schülern in Partystimmung eine Kreditkarte anbietet. âDie Repräsentanten der Kreditkartenunternehmen waren Jugendliche wie wir, mit farbenfrohen T-Shirts.

In vier Jahren des Studiums unterschrieb sie fünf unterschiedliche Kreditkartenverträge. Als sie mit 28 Jahren verheiratet war, verdienten Claire 25.000 Euro pro Jahr und hatten 13.000 Euro Verschuldung, ihr Mann 8.000 Euro. Bei Claires Erziehungsberechtigten, die am Boston University studierten, waren beide nicht auf Kredite angewiesen, um ihr Studieren zu bezahlen, wie es heute die Norm istâ.

Eine Studienzeit am Boston Institute kosten zurzeit 48â540 Dollars â " mit einem Raum auf dem Gelände 62â820 Dollars. Nicht das Schwimmbad im Park oder ein Geländewagen sind den Amerikanern zu verdanken, sondern die Finanzierung der Lebensbedürfnisse: In anderen LÃ?ndern, in denen so etwas besser geregelt ist, mÃ?ssen sich die Menschen nicht fÃ?r Bildung oder Gesundheitswesen verschulden", eifert Claire Shrout beneidet.

Die ganze Last will ich nicht auf die Allgemeinheit oder die Kreditanstalten abwälzen, ich übernehme meinen Teil der Verantwortlichkeit. Doch in den USA sind junge Menschen anfälliger für Verschuldung als woanders. â Die Verschuldung von Carlos Rivera oder Claire Shrout sind nur kleine Cashflows; aber sie fließen in den enormen Kreditstrom, der in den vergangenen drei Jahren um 22% zugenommen hat.

Im Jahr 2014 erreichte der Verbraucherkredit mit 3200 Mrd. USD einen neuen Höchststand. <font color="#ffff00">-=â=- proudly presents