Kredit Umschuldung Banken

Ist es möglich, die Kreditlaufzeit zu erhöhen?

Ein Darlehensnehmer kann aus mehreren Gründen die Dauer eines bereits existierenden Darlehens ändern wollen. Beispielsweise können eine überhöhte Monatsrate, ein unvorhergesehener Bargeldgewinn oder ein Finanzengpass sein. Meistens soll jedoch die Kreditdauer zur Reduzierung der monatlichen Belastungen auslaufen.

Aber ist das überhaupt mit einem existierenden Darlehen möglich? Was sollte das Verfahren für eine Verlängerung der Frist sein und was sollte berücksichtigt werden? Ist es möglich, die Dauer eines vorhandenen Darlehens zu verlängern? Bei der Verlängerung eines Bestandsdarlehens ist generell zu sagen, dass der Darlehensnehmer keinen Rechtsanspruch auf diese vertragliche Änderung aus einem Mustervertrag hat.

In Kreditgesprächen bietet manchen Banken ihren Kundinnen und Kreditkunden nun die Möglichkeit einer variablen Zinsanpassung, obwohl es auch hier meist Unter- und Höchstgrenzen für den Kreditzins gibt. So ist die vom Darlehensnehmer angestrebte Beweglichkeit selten kostenlos und muss vor Vertragsschluss mit dem entsprechenden Darlehensgeber abgesprochen werden. Termingeschäfte, die z.B. durch eine Verschiebung des Kreditzinssatzes erzielt werden können, können in der Regel noch oft ausgeführt werden.

Dabei geht es jedoch immer um die Service- und Kulanzleistung des Darlehensgebers, der die angestrebte Vertragsänderung völlig unabhängig voneinander mitbestimmen kann. Wenn Sie die Dauer eines bei Ihrer Hausbank laufenden Darlehens ändern möchten, sollten Sie auf jeden Fall ein individuelles Gespräch mit Ihrem Betreuer einholen. Weil in der Praxis in der Regel Goodwill-Entscheidungen zur Verlängerung der Frist gefasst werden, ist es äußerst wertvoll, dass der Darlehensnehmer mit seiner Hausbank offen, ehrlich und am besten in Bezug auf seine Belange Kontakt aufnimmt.

Mit nur einem Telefonat bei der entsprechenden Hausbank kann ein persönlicher Beratungstermin vereinbart werden. Handelt es sich bei dem Darlehensgeber um eine direkte Hausbank, sollte die Angelegenheit so weit wie möglich fernmündlich geklärt und dann in schriftlicher Form per Post oder E-Mail beigelegt werden. Dabei ist es notwendig, die Ursachen (z.B. temporäre Arbeitslosigkeit) für die angestrebte Fälligkeitsverlängerung zu erklären, damit sich die Hausbank ein genaueres Bild über die persönliche Lage des Darlehensnehmers machen kann.

Prinzipiell kann die Dauer eines vorhandenen Darlehens um zwei Variationen erweitert werden: Zum einen kann der in der Vereinbarung vereinbarte Kreditzins vollständig suspendiert oder für einen bestimmten Zeitabschnitt aufgeschoben werden. Im Falle einer Kreditaufschiebung steht dem Darlehensnehmer die gesamte Ratenzahlung für einen mit der Hausbank abgestimmten Zeitpunkt zur kostenlosen Verfügungs.

Der aufgelaufene Zins wird auf den Darlehensbetrag abgegrenzt und erhöht somit die absoluten Restschulden. Das Kreditziel verlängern sich um zumindest den Zeitpunkt der Verschiebung, z.B. sechs Jahre. Andererseits gibt es die Moeglichkeit, den monatlichen Kreditzins zu senken, um einen Kompromiß zwischen montaler Liquiditaet und laufender Kreditrueckzahlung "anzutreiben".

In beiden Optionen ist es unerlässlich, auf die Konditionen zu achten, unter denen der betreffende Darlehensgeber die Laufzeit verlängert. Im Falle eines Zahlungsaufschubs entstehen neben den Zinszahlungen in einigen FÃ?llen einmalig Aufschiebungsgebühren, die die Bearbeitungskosten der Hausbank aufwÃ??nden sollen und zwischen 50,00 und 250,00 EUR betragen können. Zu diesem Zweck ist zu beachten, ob und wie die Hausbank die angeforderte Verschiebung an die SCHUFA mitteilt.

Viele Banken werden einen neuen Darlehensvertrag für eine angeforderte Zinssenkung ausarbeiten. Dazu gehört aber oft nicht nur der angestrebte günstigere, sondern in einigen Fällen auch ein höherer zins. Im Falle einer "internen Umterminierung" ist eine Anpassung der Konditionen nach oben nicht ungewöhnlich, so dass dem Darlehensnehmer im Laufe der weiteren Tilgungsfrist erhöhte Aufwendungen entstanden sind.

Nach den Urteilen des BGH von 2013 und 2014 entfallen die klassischen Abwicklungsgebühren, wenn eine Hausbank ihren eigenen Kredit umplant. Lehnt der derzeitige Darlehensgeber die angestrebte Laufzeitänderung vollständig ab und hält keine Aussichten auf eine Unterkunft in Aussicht, gibt es vor allem einen gezielten Weg, der zu einem neuen Darlehensvertrag mit einer niedrigeren Monatsrate anführt.

In einigen FÃ?llen ist es viel einfacher, Schulden umzuschulden, d.h. ein neues Darlehen zur Tilgung aufzunehmen, als einen vorhandenen Kreditvertrag zu Ã?ndern. Gegenwärtig können die Schuldner auch von dem traditionell tiefen Zinseniveau zulegen. Eine Umschuldung ist nur dann schwierig, wenn der Darlehensnehmer gegenwärtig nicht die üblichen Kreditanforderungen (unbefristete Beschäftigung, Fähigkeit zur Kapitaldienstleistung usw.) und damit nicht bonitätsstark ist.

Keine andere Institution wird in diesem Falle der Gewährung eines Tilgungsdarlehens zugestimmt, weshalb der Darlehensnehmer von seinem derzeitigen Darlehensgeber abhängig ist. Schlussfolgerung: Soll die Vertragslaufzeit eines bereits existierenden Kreditvertrages durch Zahlungsaufschub oder Ratenkürzung erweitert werden, so ist vor allem ein intensives Einzelgespräch mit dem Darlehensgeber von Bedeutung.

Sofern im Darlehensvertrag nichts anderes bestimmt ist, haben die Darlehensnehmer keinen rechtlichen Anspruch auf eine Verlängerung der Laufzeit. Darlehensnehmer in finanzieller Not sind daher immer von einer Goodwill-Entscheidung abhängig. Häufig werden sich die Banken jedoch von Ihnen beraten lasen, wenn Sie die Laufzeit verlängern wollen. Sie als Darlehensnehmer sollten jedoch immer darauf achten, welche Gebühren von der Hausbank kalkuliert werden und ob der Zins durch die Vertragsänderung steigt.

Seitdem viele Banken einen neuen Darlehensvertrag zur Reduzierung von Raten abschließen, sind kostensteigernde Konditionsanpassungen keine Seltenheit. Von daher ist es nicht ungewöhnlich, dass die Konditionen angepasst werden.