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DWR > Achtung Verbraucherfalle: "0" prozentuale Finanzierung als Rahmenwerk

"Die prozentuale 0%-ige Finanzierungsmöglichkeit ist für viele Konsumenten eine attraktive Chance und oft der einzig mögliche Weg, ein Konsumgut zu kaufen, das sonst unerreichbar wäre. Auch das bisher unerreichte Fahrzeug der Favoritenmarke kann nun über eine "0"-Prozentfinanzierung erworben werden. Mit steigender Investitionsbereitschaft werden die mit der Investition verbundenen Risken vernachlässigt oder sogar versteckt, denn letztendlich ist es kostenlos.

Dann wird ein Unternehmen aus einer Kaufstimmung heraus rasch zu einer kaum erträglichen Last. Bei kostenlosen Darlehensverträgen nach Abs. 1 steht dem Konsumenten ein Widerrufsrecht nach § 355 zu. "Das Widerrufsrecht soll den Konsumenten vor einer überstürzten Verpflichtung zu seiner vertraglichen Entscheidung zum Abschluß des Darlehensvertrags aufhalten.".

Daher sollte dem Konsument die Möglichkeit eingeräumt werden, das Kreditangebot bei Entscheiden mit erheblichen wirtschaftlichen Bedeutungen und Konsequenzen - wie z.B. dem Abschluß eines Konsumentenkredits - zu überprüfen (BGH-Urteil vom 28. Mai 2013 - II ZR 6/12 -, Rn. 24). Das trifft in diesem Fall zu, zumal die " 0-Prozent-Finanzierung den Konsumenten dazu verleiten soll, ein Geschäftsabschluß zu machen, den er aus eigenen Kräften nicht hätte durchführen können.

Die Eigenschaft der kostenlosen Finanzierungsmöglichkeit mindert die beträchtliche volkswirtschaftliche Relevanz und den Umfang des Abschlussverfahrens des Verbraucherkredits. Selbst die oft im Vorübergehen erfolgte "0"-Prozentfinanzierung kann rasch zur Schuldenfalle werden. Somit wird die "0"-Prozent-Finanzierung sehr rasch zu einer aufwendigen Finanzierungsmöglichkeit. Die Konsumenten sollten sorgfältig prüfen, ob sie es sich wirklich erlauben können, das Konsumgut mit einer "0"-Prozentfinanzierung zu kaufen.

Vor allem die Konsumenten, die bereits über eine solche Ausstattung verfügen, sollten besonders auffallen. Auf jeden Falle sollten jedoch zusätzliche Produkte (Ratenschutzversicherung, Schutzschreiben oder Vollkaskoversicherung), die zusammen mit der Finanzierungen vertrieben werden, besonders intensiv untersucht werden. Einerseits dürfen solche zusätzlichen Produkte nicht zu einer Bedingung für die Vergabe von Finanzierungen gemacht werden. Auch wenn sich zusätzliche Produkte oder die "0"-Prozentfinanzierung selbst erst später als Vorteil für die Hausbank herausstellen.

Der neue Trick: Die prozentuale Finanzierung "0" wird nicht über einen klassisch abgeschlossenen Kreditvertrag in der Größenordnung des Anschaffungspreises gewähr. Manche Kreditinstitute haben begonnen, "0"-Prozentfinanzierungen als Rahmen- oder Kartenvertrag zu erteilen. Beispielsweise bekommt der Konsument einen Kartenvertrag mit einem Kreditlimit von 3000 EUR, bei dem das Kreditlimit in Hoehe des Anschaffungspreises (z.B. 499 EUR fuer den neuen Trockner) belaste.

Bislang ist für den Konsumenten noch alles in Ordnung. Der Konsument spürt zunächst keine weiteren Nachteile. Um so überraschender ist es, wenn der Konsument einen weiteren Finanzierungsvertrag abschliessen will und dieser dann nicht erteilt wird. Wir registrieren in der Sheufa keinen kleinen Kredit in der Größenordnung von 499 EUR, sondern einen bestehenden Kreditkartellvertrag mit einem Kreditlimit von 3000 EUR.

Es gibt nichts an einer "0" Prozent Finanzierung. Jeder, der eine Karte benutzt, z.B. weil er schnell stmöglich die schlagartig ausgefallene Waschmaschine austauschen muss oder ein zweites Auto braucht, um an den neuen Arbeitsplatz zu kommen, wird nun von der Hausbank aufgefordert, zu bezahlen. Damit ist die weitere Inanspruchnahme der gewährten Kreditlinie kostenpflichtig und es erfolgt keine weitere "0" Prozent Finanzierung.

Möglicherweise ist der Zins der Banken gar über dem Wert, den der Konsument erreicht hätte, wenn er anstelle der ersten "0"-Prozentfinanzierung einen Kreditvertragsabschluss mit einem der renommierten Kreditkartenunternehmen getätigt hätte. Die Konsumenten sind zweimal in die Fänge der Banken geraten. Aufgrund des (unerwünschten) Abschlusses der ersten "0"-Prozent-Finanzierung als Rahmen- oder Kartenvertrag kann er für die zweite Finanzierungen keine "0"-Prozent-Finanzierung mehr erhalten und wird wahrscheinlich noch mehr bezahlen müssen, als wenn er (bewusst) einen vorteilhaften Kartenvertrag geschlossen hätte.

Der AbschluÃ? einer "0"-Prozentfinanzierung sollte daher auch sehr sorgfÃ?ltig prÃ?fen, welche Art von Kreditvertrag er dort tatsÃ?chlich abschlieÃ?t: Überlege sorgfältig, ob du die Finanzierungen wirklich durchführen willst. Kannst du dir diese "0"-Prozentfinanzierung wirklich leiste? Zunächst fragst du dich, welche Art von Kreditvertrag du unterschreibst.

Für einen solchen muss es sich nicht unbedingt um einen Kreditkartevertrag handeln (z.B. CleverCard). Stellen Sie sich die Frage, warum Sie neben der tatsächlichen Finanzierungsmöglichkeit einen weiteren Kontrakt abschliessen sollten.

Die Datenerhebung beim Kreditantrag erfolgt durch: smava GmbH Kopernikusstr. 35 10243 Berlin E-Mail: info@smava.de Internet: www.smava.de Hotline: 0800 - 0700 620 (Servicezeiten: Mo-Fr 8-20 Uhr, Sa 10-15 Uhr) Fax: 0180 5 700 621 (0,14 €/Min aus dem Festnetz, Mobilfunk max. 0,42 €/Min) Vertretungsberechtigte Geschäftsführer: Alexander Artopé (Gründer), Eckart Vierkant (Gründer), Sebastian Bielski Verantwortlicher für journalistisch-redaktionelle Inhalte gem. § 55 II RStV: Alexander Artopé Datenschutzbeauftragter: Thorsten Feldmann, L.L.M. Registergericht: Amtsgericht Charlottenburg, Berlin Registernummer: HRB 97913 Umsatzsteuer-ID: DE244228123 Impressum