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Null Prozent Finanzierung: Du musst wissen, dass

Denn nahezu alle Handelspartner haben inzwischen die so genannten Null-Prozent-Finanzierungen im Angebot. Für den Verbraucher heißt das: sofortig einkaufen, später zahlen, ganz ohne Zins. Anzeigen sind verlockend: Der Kunde kann Flachbildschirme, Sofa oder sein neues Handy gleich dabei haben und muss dafür nichts ausgeben. Anschließend wird der Kaufbetrag über mehrere Monaten bis Jahren gestottert, ohne dass ein Zins fällig wird.

Die Angebote klingen nach einem unbezwingbaren Preisangebot, aber die Nullprozentpunkte sind in der Praxis ganz normal Ratendarlehen. Auch für Artikel, die "nur" 100 EUR oder weniger kosten, bietet der Handel solche Finanzierungsoptionen an. Bei den Krediten kooperieren die Dealer mit den Kreditinstituten. Dein Gehalt und deine Kreditwürdigkeit bestimmen nun, wie viel du finanzieren kannst.

Die Dealer gehen dabei anders vor. Im Saturn-Elektromarkt erhalten Schulkinder, Studierende und Haushaltsfrauen oft nur bis zu einer Höhe von 1.500 EUR, während der Freiberufler wesentlich mehr erhält. Sie müssen Ihr Gehalt in der Regel in Form von Lohnzettel bei der finanzierenden Hausbank vorweisen. Abhängig von der Kreditwürdigkeit des Auftraggebers sind auch mehrere Null-Prozent-Finanzierungen bei ein und derselben Hausbank möglich.

Es steht im freien Entscheidung, ob und wie viele Credits eine Hausbank gewährt. Sie kann auch systematisch eingeschränkt werden, wie viele Credits eine Testperson erhält, obwohl sie ziemlich solvent ist. Aus diesem Grund ist es für eine der Banken unerheblich, ob Sie bereits eine Finanzierung von Null Prozent bei einer anderen haben.

Jedes Kreditinstitut orientiert sich unabhängig von seiner Bonität bei der Schufa oder einer anderen Kreditanstalt. Das Unternehmen ist trotz mangelnder Zinserträge für die Kreditinstitute profitabel. Mit zunehmendem Wissen der Hausbank ist es einfacher, dem Verbraucher weitere "maßgeschneiderte" Offerten zu machen. Nullprozentige Offerten sind nach den Erfahrungen der Finanzmarktexpertin Stephanie Laag vom Verbraucherzentrum Nordrhein-Westfalen in Düsseldorf oft mit einem anderen kostspieligen Darlehen verbunden.

"Diese Kreditlinie kann der Kunde dann für andere Einkäufe nutzen und statt Null Prozent sehr, sehr hoch verzinste Zn. Bei Saturn zum Beispiel bekommen die Kundinnen und -kunden nach einer Null-Prozent-Finanzierung zeitgleich ein Kaufkonto mit einer Kreditlinie von 5000 EUR. Diejenigen, die es nutzen, bezahlen dann jedoch einen Effektivzinssatz von bis zu 16 Prozent pro Jahr.

Die Kreditkarte ist auch eine gute Gelegenheit für Kaufleute und Banker, trotz des zinslosen Angebots zu verdienen. Zusammen mit dem Köderangebot werden die Karten an diejenigen Personen ausgestellt, die in der Praxis zusätzliche Gebühren aufwenden. Dies können z.B. jährliche Gebühren für die Kreditkarte oder auch Zinszahlungen sein, wenn das Kreditlimit der Kreditkarte genutzt wird. Die hohen Mehrkosten führen auch immer wieder zu einer Restschuld-Versicherung, die viele Kaufleute oder ihre Bank als Gesamtpaket mit Null-Prozent-Krediten bereitstellen.

Mit den Versicherungspolicen soll sichergestellt werden, dass Darlehen auch im Falle eines Notfalls wie z. B. bei Krankheiten, Arbeitslosigkeit aufkommen. Eine Restschuld-Versicherung muss von den Verbrauchern nicht abgeschlossen werden, auch wenn Handelspartner oder Kreditinstitute den Anschein erwecken, dass die Gewährung des Kredits davon abhängig ist. "â??Wenn ich sie wirklich fertigstellen muss, d.h. erst dann das Null-Prozent-Angebot erhalte, dann mÃ?ssen die anfallenden Ausgaben auch im Jahres-Effektivzins erscheinenâ??, sagt sie.

Es ist nicht ungewöhnlich, dass der Handel die anfallenden Gebühren direkt im Einkaufspreis versteckt. "Natürlich muss man sich sehr genau ansehen, was dieses Produkt ohne Finanzierung kostete und was andere Trader verlangen", sagt Finanzexperte Laag. Der Kunde sollte auch überprüfen, ob er noch einen Skontoabzug für Barzahlungen aushandeln kann. Wenn ein Kauf wirklich notwendig und dringlich ist, gibt Ihnen die Null-Prozent-Finanzierung Handlungsspielraum, ohne dass Sie selbst einen Darlehen bei Ihrer Hausbank aufnehmen müsse.

In jüngster Zeit sind die Kreditinstitute per Gesetz dazu angehalten, vor Vertragsabschluss eine Bonitätsprüfung des Auftraggebers durchzuführen, auch bei einer Nullprozentfinanzierung. "Dies hat sich in der Praxis noch nicht bewährt, soll aber verhindern, dass der Kunde durch ein finanzielles Übernahmeangebot in Versuchung gerät", erläutert unser Experte. In diesem Falle sollte man die Tarife exakt miteinander abgleichen und alle anfallenden Aufwendungen in den Abgleich miteinbeziehen.

Der Finanzexperte warnt: "Selbst mit kleinen Teilbeträgen können Sie Ihr Geld zu einem bestimmten Zeitpunkt überfordern, besonders wenn Sie mehrere Darlehen parallel haben.